Το χρέος ενός ατόμου δεν μεταβιβάζεται μόνο σε συγγενείς μετά θάνατον, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι και εξαφανίζεται. / Πίστωση: J Studios/Getty Images
Η λήψη κλήσης από εισπράκτορα οφειλών είναι γενικά ανεπιθύμητη υπό οποιεσδήποτε συνθήκες. Ωστόσο, μπορεί να είναι ιδιαίτερα ενοχλητικό τις ημέρες μετά το θάνατο ενός μέλους της οικογένειας, όταν ένας πιστωτής τηλεφωνεί για να ρωτήσει για ένα υπόλοιπο που ανήκε σε κάποιον που δεν μπορεί πλέον να το εξηγήσει, να το αμφισβητήσει ή να το πληρώσει ο ίδιος. Σε αυτήν την περίπτωση, δεν είναι πάντα σαφές ποιος θα είναι υπεύθυνος για την πραγματοποίηση της πληρωμής – ή αν θα γίνει καθόλου πληρωμή.
Αυτή η κατάσταση γίνεται πιο συνηθισμένη τώρα που τα επίπεδα χρέους των νοικοκυριών βρίσκονται σε υψηλά επίπεδα ρεκόρ και περισσότεροι δανειολήπτες μεταφέρουν χρέη στα επόμενα χρόνια. Και το παρατεταμένο χρέος μπορεί να προκαλέσει μεγάλα οικονομικά προβλήματα στα μέλη της οικογένειας που έχουν μείνει πίσω, καθώς μπορεί να υποθέσουν ότι επειδή έχουν σχέση με τον αποθανόντα, το χρέος είναι πλέον το πρόβλημά τους. Είναι όμως αυτό στην πραγματικότητα;
Γενικά δεν είναι. Το χρέος ενός αποθανόντος δεν μεταβιβάζεται μόνο στους πλησιέστερους συγγενείς, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι απλώς εξαφανίζεται. Επομένως, εάν βρεθείτε σε αυτήν την κατάσταση, μπορείτε να αρνηθείτε να πληρώσετε το εκκρεμές υπόλοιπο;
Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιλογές ελάφρυνσης χρέους που έχετε στη διάθεσή σας σήμερα.
Μπορείτε να αρνηθείτε να πληρώσετε το χρέος ενός αποθανόντος συγγενή;
Στις περισσότερες περιπτώσεις, ναι – έχετε το νόμιμο δικαίωμα να αρνηθείτε να πληρώσετε το χρέος του αποθανόντος συγγενή σας. Αυτό συμβαίνει γιατί όταν κάποιος πεθαίνει, το χρέος του δεν περνά στα παιδιά, τα αδέρφια ή τους γονείς του από προεπιλογή. Το υπόλοιπο χρέος γίνεται απαίτηση έναντι της περιουσίας του θανόντος, η οποία διακανονίζεται με τα χρήματα και την περιουσία που άφησε πίσω του.
Εάν η περιουσία ξεμείνει από περιουσιακά στοιχεία πριν καλυφθούν οι υπόλοιποι λογαριασμοί, το υπόλοιπο απορροφάται συνήθως ως ζημία από τον πιστωτή. Τα μέλη της οικογένειας γενικά δεν αναμένεται να καλύψουν τη διαφορά από την τσέπη τους. Υπάρχουν εξαιρέσεις που αξίζει να γνωρίζετε.
Για παράδειγμα, μπορεί να εξακολουθείτε να είστε νομικά υπεύθυνοι για το χρέος εάν:
Έχετε υπογράψει το δάνειο. Ένας συνυπογράφοντες συμφωνεί να αποπληρώσει ένα χρέος εάν ο κύριος δανειολήπτης δεν μπορεί, ακόμη και μετά θάνατον. Ήσασταν κοινός κάτοχος λογαριασμού. Οι από κοινού κάτοχοι πιστωτικών καρτών και οι συνοφειλέτες παραμένουν γενικά υπεύθυνοι για το ανεξόφλητο υπόλοιπο. Ωστόσο, οι εξουσιοδοτημένοι χρήστες σε μια πιστωτική κάρτα συνήθως δεν φέρουν ευθύνη απλώς και μόνο επειδή τους επετράπη να χρησιμοποιήσουν τον λογαριασμό. Ο νόμος του κράτους δημιουργεί ευθύνη. Ορισμένες πολιτείες έχουν νόμους που μπορούν να καταστήσουν υπεύθυνο έναν επιζώντα σύζυγο για ορισμένα χρέη, ειδικά αυτά που προκύπτουν κατά τη διάρκεια του γάμου ή σχετίζονται με απαραίτητα έξοδα. Ωστόσο, οι κανόνες διαφέρουν σημαντικά από πολιτεία σε πολιτεία. Το χρέος είναι εξασφαλισμένο με περιουσία που κληρονομείτε. Για παράδειγμα, εάν κληρονομήσετε ένα σπίτι με υποθήκη, συνήθως πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές εάν θέλετε να διατηρήσετε το ακίνητο.
Εάν δεν ισχύει καμία από αυτές τις περιπτώσεις, μπορείτε γενικά να αρνηθείτε να πληρώσετε το χρέος από τα δικά σας κεφάλαια.
Εκτός από αυτές τις συγκεκριμένες συνθήκες, ένας εισπράκτορας οφειλών που προτείνει ότι οφείλετε προσωπικά το υπόλοιπο ενός αποθανόντος συγγενή θα παριστάνει το νόμο. Σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιων πρακτικών είσπραξης οφειλών, οι εισπράκτορες οφειλών περιορίζονται γενικά στην επικοινωνία με τον εκτελεστή της περιουσίας ή με παρόμοιο εξουσιοδοτημένο αντιπρόσωπο σχετικά με την πληρωμή.
Επιτρέπεται να επικοινωνήσουν με άλλους συγγενείς μόνο εάν προσπαθούν να εντοπίσουν αυτά τα στοιχεία επικοινωνίας, και ακόμη και τότε δεν μπορούν να συζητήσουν το ίδιο το χρέος ή να υπονοήσουν ότι είστε έτοιμοι να το αποκτήσετε. Εάν ένας εισπράκτορας υπερβεί αυτό το όριο, έχετε το δικαίωμα να του πείτε γραπτώς να σταματήσει να επικοινωνεί μαζί σας — και αυτό το αίτημα έχει νομική βαρύτητα.
Μάθετε για τις επιλογές ελάφρυνσης χρέους που μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις προς το παρόν.
Τι πρέπει να κάνετε εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το χρέος ενός αποθανόντος συγγενή;
Εάν ανακαλύψετε ότι είστε νομικά υπεύθυνος για το χρέος ενός αποθανόντος συγγενή επειδή συνυπογράψατε ένα δάνειο, είχατε κοινό λογαριασμό ή είστε υπόχρεοι με άλλο τρόπο σύμφωνα με τη νομοθεσία του κράτους, δεν χρειάζεται απαραίτητα να αποπληρώσετε το υπόλοιπο σύμφωνα με τους αρχικούς όρους. Εάν είναι δύσκολο ή αδύνατο να πραγματοποιήσετε πληρωμές λόγω περιορισμένων οικονομικών, μπορεί να υπάρχουν διαθέσιμες επιλογές για βοήθεια.
Μια πιθανότητα είναι η ελάφρυνση του χρέους. Υπάρχουν πολλές διαδρομές που μπορείτε να ακολουθήσετε, αλλά ανάλογα με το είδος και το ύψος του χρέους που οφείλετε, η ρύθμιση του χρέους μπορεί να έχει νόημα. Αυτή η διαδρομή σάς επιτρέπει να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές για να πληρώσετε λιγότερο από το πλήρες οφειλόμενο υπόλοιπο. Αυτή η επιλογή είναι γενικά η καταλληλότερη για δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσχέρειες που έχουν ήδη καθυστερήσει ή κινδυνεύουν να πέσουν σε καθυστέρηση.
Εάν έχετε την πολυτέλεια να εξοφλήσετε ό,τι οφείλετε με την πάροδο του χρόνου, αλλά είστε πολύ αδύνατοι, η εξυγίανση του χρέους μπορεί να είναι μια άλλη λύση που πρέπει να εξετάσετε. Η ενοποίηση υπολοίπων που πληρούν τις προϋποθέσεις σε ένα νέο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο ή πιο διαχειρίσιμη μηνιαία πληρωμή μπορεί να διευκολύνει την αποπληρωμή, ενώ δυνητικά θα μειώσει το συνολικό κόστος κάλυψης του χρέους.
Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ενοποίηση και ο διακανονισμός δεν ταιριάζει, ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους μπορεί να έχει περισσότερο νόημα. Αυτά τα σχέδια μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση των επιτοκίων και των προμηθειών και να οργανώσουν πολλαπλά μη εξασφαλισμένα χρέη σε μία μόνο μηνιαία πληρωμή χωρίς να χρειάζεται να δανειστείτε περισσότερα χρήματα.
Όποια επιλογή κι αν επιλέξετε, είναι σημαντικό να επιβεβαιώσετε ότι είστε νομικά υπεύθυνος για το χρέος πριν κάνετε τις πληρωμές. Θυμηθείτε ότι το να είστε παιδί, αδερφός ή άλλος συγγενής του θανόντος συνήθως δεν αρκεί για να σας κάνει υπεύθυνους. Αλλά αν είστε επιζών σύζυγος, συνυπογράφον ή κοινό δανειολήπτη, η διερεύνηση της ελάφρυνσης του χρέους νωρίτερα παρά αργότερα μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε καλύτερα την υποχρέωση.
Η ουσία
Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να αρνηθείτε να πληρώσετε το χρέος ενός αποθανόντος συγγενή επειδή η υποχρέωση ανήκει στην περιουσία και όχι στα επιζώντα μέλη της οικογένειας. Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές εξαιρέσεις για τους συνυπογράφοντες, τους κοινούς δανειολήπτες, ορισμένους επιζώντες σύζυγους και πρόσωπα που κληρονομούν περιουσιακά στοιχεία που συνδέονται με εξασφαλισμένα δάνεια. Επομένως, προτού συμφωνήσετε να πληρώσετε έναν πιστωτή, βεβαιωθείτε ότι έχετε καταλάβει εάν είστε νομικά υπεύθυνοι. Και αν οι οικονομικές πιέσεις γύρω από τον θάνατο ενός αγαπημένου σας προσώπου σας κάνουν να παλεύετε με το δικό σας χρέος, η διερεύνηση επιλογών ελάφρυνσης χρέους νωρίτερα παρά αργότερα μπορεί να σας βοηθήσει να ανακτήσετε τον έλεγχο των οικονομικών σας.